“網聯”來了--支付寶們都將被收編

網聯來了！ 

“網(wang)聯(lian)”的全稱(cheng)是“非銀行支付(fu)機(ji)構(gou)網(wang)絡(luo)支付(fu)清算(suan)平臺(tai)”，也(ye)被(bei)稱(cheng)為”網(wang)絡(luo)版銀聯(lian)”，即線上支付(fu)統(tong)一清算(suan)平臺(tai)。 

在(zai)接入網聯之前，不少中型(xing)和大(da)型(xing)支付機構都(dou)采(cai)用與銀(yin)行(xing)直連的(de)一(yi)對(dui)多的(de)對(dui)接模式(shi)。線(xian)上支付的(de)每一(yi)筆交易并(bing)不像線(xian)下(xia)一(yi)樣必(bi)須經(jing)過“銀(yin)聯”這一(yi)清算機構。 

統一(yi)接(jie)入網聯(lian)之后，支付機構就沒(mei)有必要開(kai)設備付金(jin)賬(zhang)戶(hu)來進(jin)(jin)行轉接(jie)清算，備付金(jin)將(jiang)全(quan)部存(cun)入統一(yi)的專用賬(zhang)戶(hu)進(jin)(jin)行集中存(cun)管，備付金(jin)挪用問題也得到了(le)很好的解決。 

網絡、銀行(xing)、央(yang)行(xing)、第(di)三(san)方支(zhi)付的關系圖(tu)

銀聯成“失語者” 

2002年，為(wei)解決全國(guo)(guo)銀行(xing)卡(ka)聯網通用的(de)問題，央行(xing)牽(qian)頭成立了中(zhong)國(guo)(guo)銀聯，全國(guo)(guo)銀行(xing)卡(ka)信(xin)息交換總中(zhong)心和上海、廣州、深圳等18個城市(shi)有當地(di)的(de)“金卡(ka)”中(zhong)心全部劃(hua)歸中(zhong)國(guo)(guo)銀聯運(yun)營。 

銀聯(lian)作(zuo)為(wei)國(guo)內唯一的(de)銀行卡清(qing)算機構，這使得銀聯(lian)在過去很長(chang)很長(chang)的(de)時間里(li)，一直躺在金山上賺錢(qian)。 

回顧歷史，支付機構(gou)(gou)是(shi)怎(zen)么出現的？一方面，源自銀(yin)聯(lian)對線上支付的忽視，2004年銀(yin)聯(lian)主(zhu)動拒絕了馬云，才導致阿里(li)自建支付寶(bao)。另外一方面，銀(yin)聯(lian)多(duo)年堅持的7:2:1坐地分(fen)成(cheng)模式，讓收單(dan)機構(gou)(gou)艷(yan)羨非常(chang)，紛紛跳過銀(yin)聯(lian)自建網絡(luo)。根據央行(xing)(xing)的規定，刷卡手續費主(zhu)要(yao)是(shi)指發卡機構(gou)(gou)（發卡銀(yin)行(xing)(xing)）、收單(dan)機構(gou)(gou)（收單(dan)銀(yin)行(xing)(xing)）、銀(yin)行(xing)(xing)卡清(qing)算(suan)機構(gou)(gou)（銀(yin)聯(lian)）三(san)方分(fen)別收取的費用，三(san)方分(fen)成(cheng)比例是(shi)7：2：1。 

一直以來(lai)，收單機構(gou)的跨行清算(suan)默認直連(lian)模式存在(zai)。然而從眼下的競爭態(tai)勢(shi)而言，支付寶已(yi)經(jing)在(zai)實際意義上承擔了(le)最大的線上支付清算(suan)功能。從交易筆數來(lai)看支付寶已(yi)經(jing)超過了(le)銀聯，讓(rang)支付寶接入銀聯系統，支付寶基本(ben)不可(ke)能接受(shou)。 

今年6月30日(ri)(ri)，《銀行卡清算(suan)(suan)機構準入服務指南》也(ye)(ye)正式出臺(tai)，中美(mei)(mei)經濟合作百日(ri)(ri)計(ji)劃(hua)之后，外卡清算(suan)(suan)組織的人民幣清算(suan)(suan)牌(pai)照發放(fang)也(ye)(ye)已(yi)提上日(ri)(ri)程。銀聯在其核心業務--銀行卡清算(suan)(suan)業務上，正面(mian)臨著"國(guo)門全面(mian)打開"，Visa、萬事達、美(mei)(mei)國(guo)運通的全面(mian)殺(sha)入。 

清算市(shi)場，由(you)銀聯一家(jia)獨(du)大，即將(jiang)變為多頭競爭(zheng)。銀聯有(you)理由(you)痛哭一場:昔日獨(du)享蛋糕的時代終結了，“洋鬼子”來了，第三方支付(fu)也(ye)"侯門(men)一入深似海"了。 

利空寡頭 利好中小支付機構 

支(zhi)付(fu)(fu)寶和(he)(he)財(cai)付(fu)(fu)通這兩家大(da)公司，基(ji)本可以等于第三方支(zhi)付(fu)(fu)。易觀(guan)發布的2017年一季度第三方移動支(zhi)付(fu)(fu)市場交易份額顯示，支(zhi)付(fu)(fu)寶占53.70%，財(cai)付(fu)(fu)通占39.41%。多(duo)年艱辛努(nu)力，跨過銀聯桎梏，接(jie)了(le)最多(duo)家銀行(xing)，連接(jie)成(cheng)本最低，客戶(hu)備付(fu)(fu)金(jin)也多(duo)，和(he)(he)金(jin)融(rong)機構討(tao)價還價的空間(jian)超(chao)大(da)，轉(zhuan)眼間(jian)，接(jie)入網聯后，全部都會被(bei)“降(jiang)維”。 

備付(fu)(fu)金逐步要存入央(yang)行，利息收入驟減。以(yi)(yi)前(qian)支付(fu)(fu)寶財付(fu)(fu)通可以(yi)(yi)靠著高(gao)額備付(fu)(fu)金，和(he)(he)銀(yin)行談判。現在(zai)只能在(zai)一家銀(yin)行開戶，談判空間(jian)變窄(zhai)，所(suo)以(yi)(yi)這(zhe)對所(suo)有(you)支付(fu)(fu)機構都利空。雖(sui)然以(yi)(yi)前(qian)支付(fu)(fu)寶和(he)(he)財付(fu)(fu)通銀(yin)行數量多，費率低，但現在(zai)大家都接網(wang)聯(lian)了，優(you)勢也將不復存在(zai)。 

反(fan)倒是中(zhong)小金(jin)融機(ji)構比較開心，可(ke)以和大支(zhi)付(fu)機(ji)構一(yi)樣，連接大量銀行(xing)，費率也低廉。支(zhi)付(fu)公(gong)司回(hui)歸通(tong)道本(ben)質，可(ke)能無法也無望申請銀行(xing)卡清算機(ji)構牌照(zhao)。 

你的錢不在支付寶和微信了？ 

“你(ni)的錢(qian)”叫做“客戶(hu)備(bei)付(fu)金(jin)”，網(wang)購時我們會(hui)支付(fu)貨款，這筆錢(qian)在你(ni)確認收貨之(zhi)前，會(hui)一(yi)直存放在支付(fu)機構的賬戶(hu)上，這就是(shi)所謂的客戶(hu)備(bei)付(fu)金(jin)。 

截至2016年第三季度，267家(jia)支(zhi)付(fu)(fu)機構吸(xi)收(shou)(shou)客戶備付(fu)(fu)金合計超過4600億元。按照規(gui)定，備付(fu)(fu)金中50%以上必須(xu)存(cun)在銀(yin)行(xing)。現在支(zhi)付(fu)(fu)機構都有多個備付(fu)(fu)金賬戶，平均每家(jia)支(zhi)付(fu)(fu)機構開(kai)立13個，最(zui)多的開(kai)立賬戶達70個。這部分資金的利息收(shou)(shou)入，占(zhan)支(zhi)付(fu)(fu)機構總收(shou)(shou)入的11%。 

不少機制機構因為備付金賬戶比較多，變相做了(le)資(zi)金清算業務，對央行監控資(zi)金進(jin)出，反洗錢的管理埋下了(le)隱患。 

網聯成立后(hou)，這(zhe)筆錢不(bu)會再(zai)沉淀(dian)在支付機構里，由支付機構來收取利(li)息(xi)，而是集(ji)中(zhong)統一交到央(yang)行，沒(mei)有利(li)息(xi)。 

所以，以后大家的錢不再存(cun)在支付機構了，全部都交到了央行統一管理。 

用戶基本不會感到變化  

網聯的設立，是(shi)為了改(gai)革和優化現有(you)清算體(ti)(ti)系(xi)，對(dui)第三方支付平(ping)臺(tai)的業務(wu)(wu)影(ying)響(xiang)相(xiang)對(dui)有(you)限。如果網聯的系(xi)統設計得當，性能(neng)良好，分布(bu)式(shi)服(fu)務(wu)(wu)能(neng)夠承受住高并發的壓力(li)，那也不會(hui)影(ying)響(xiang)用(yong)戶(hu)體(ti)(ti)驗。只是(shi)對(dui)部分用(yong)戶(hu)來(lai)說(shuo)，洗錢更(geng)不方便了。 

結束金融大數據的壟斷 

大數據(ju)被譽為21世(shi)紀的(de)石油。

數據(ju)產權及用(yong)戶(hu)隱(yin)私保護等問(wen)題(ti)，在國內(nei)一直(zhi)得不到(dao)有效規(gui)范，大公司往往在侵犯用(yong)戶(hu)隱(yin)私方面如入無人之境。鑒于網(wang)聯平臺整合了所有第三(san)方支付公司的數據(ju)，有關(guan)部門可以此為契機(ji)，推進數據(ju)產權和(he)用(yong)戶(hu)隱(yin)私的保護。 

從目前支(zhi)付(fu)發展趨勢看，銀聯(lian)代(dai)表的(de)(de)銀行卡(ka)支(zhi)付(fu)日漸衰微，第(di)三方移動(dong)支(zhi)付(fu)才代(dai)表著未(wei)來(lai)。如果沒有網(wang)聯(lian)，未(wei)來(lai)的(de)(de)金融(rong)、消費大數據必將被支(zhi)付(fu)寶(bao)、財付(fu)通等機構壟斷(duan)，形成數據寡頭。所以爭奪(duo)這些數據的(de)(de)控(kong)制權(quan)，也(ye)是央行推出網(wang)聯(lian)的(de)(de)重要原因。