商業車險費改初考：價格戰不會全面爆發

6月(yue)1日吹響號角的(de)商業車(che)險改革正全面落地(di)實施。自主權進一步擴(kuo)大后，車(che)險將進入更(geng)全面、更(geng)多(duo)維度(du)的(de)競爭環境，但監管人(ren)士判斷市場(chang)不(bu)會出現價格戰現象。

　　最新數據顯(xian)示，截至6月10日，黑龍江、山東、廣西、重慶(qing)、陜西、青島等6個試點(dian)地區各保險機構共承保機動車44.4萬輛(liang)，實現(xian)商(shang)業(ye)車險保費收(shou)入15.6億元。

車險改革(ge)

　　就市(shi)場最為關(guan)心(xin)的(de)(de)(de)費(fei)(fei)率(lv)水平問題，昨日(ri)保(bao)(bao)監會(hui)財(cai)產保(bao)(bao)險(xian)監管部(bu)主任劉峰分析：“絕大多數低風險(xian)消費(fei)(fei)者獲得車(che)險(xian)保(bao)(bao)費(fei)(fei)優惠(hui)。商(shang)車(che)費(fei)(fei)改(gai)最核(he)心(xin)的(de)(de)(de)主旨(zhi)是賦予保(bao)(bao)險(xian)公司更多的(de)(de)(de)自主權，所以保(bao)(bao)險(xian)公司在定價(jia)過程中會(hui)根據自己的(de)(de)(de)定價(jia)模(mo)型對(dui)不(bu)同(tong)(tong)的(de)(de)(de)車(che)型厘定不(bu)同(tong)(tong)的(de)(de)(de)費(fei)(fei)率(lv)，同(tong)(tong)一輛車(che)在不(bu)同(tong)(tong)保(bao)(bao)險(xian)公司詢價(jia)會(hui)有不(bu)同(tong)(tong)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)費(fei)(fei)。”

　　從技(ji)術層面(mian)看，此次改革(ge)中(zhong)風險保費(fei)(fei)和費(fei)(fei)率(lv)調(diao)整系(xi)數(shu)(shu)是兩大核(he)心變動因素。《第(di)一(yi)財經日報》記者獲(huo)得的(de)(de)一(yi)份行(xing)業標準性文件顯示，在(zai)定價上(shang)，費(fei)(fei)率(lv)調(diao)整系(xi)數(shu)(shu)確定的(de)(de)公(gong)式為無賠款優待(dai)系(xi)數(shu)(shu)×自(zi)主核(he)保系(xi)數(shu)(shu)×自(zi)主渠道(dao)系(xi)數(shu)(shu)。

　　劉峰表示(shi)：“這(zhe)次改革(ge)試點階段賦(fu)予保險公司兩個(ge)浮動(dong)系(xi)數(shu)，分別是(shi)自主(zhu)核保系(xi)數(shu)和自主(zhu)渠道系(xi)數(shu)，這(zhe)樣費(fei)率因子才(cai)有一定的浮動(dong)權限(xian)，其空間是(shi)上下15%，假設(she)基數(shu)是(shi)1的話意味著向(xiang)上向(xiang)下的變動(dong)幅度都可以到30%。”

　　根據(ju)保監會(hui)的(de)(de)測(ce)算，原來(lai)的(de)(de)七折(zhe)(zhe)優惠(hui)取(qu)消之(zhi)后，如(ru)果(guo)各(ge)項優惠(hui)疊加，駕駛習慣(guan)良好的(de)(de)車主、3年以(yi)(yi)上不出險，其優惠(hui)幅度會(hui)遠遠低于原來(lai)的(de)(de)七折(zhe)(zhe)，最多(duo)或(huo)可以(yi)(yi)優惠(hui)到(dao)五折(zhe)(zhe)以(yi)(yi)下。

　　風險(xian)(xian)保費(fei)(fei)上，基(ji)準純風險(xian)(xian)保費(fei)(fei)為投(tou)保各主(zhu)險(xian)(xian)與附(fu)加險(xian)(xian)基(ji)準純風險(xian)(xian)保費(fei)(fei)之和，基(ji)準純風險(xian)(xian)保費(fei)(fei)中(zhong)按現有費(fei)(fei)率表(biao)進行平(ping)移(yi)，并且引(yin)入車型(xing)系數考慮(lv)了車型(xing)差(cha)異。劉峰表(biao)示：“由純風險(xian)(xian)損(sun)失保費(fei)(fei)指標來看，浮動空間是(shi)可以到兩倍，自主(zhu)比(bi)例很大。”

　　另據(ju)平(ping)安產險(xian)相關負責人分析：“此次商業車(che)(che)險(xian)改革(ge)在(zai)費(fei)率定(ding)價(jia)方(fang)面的亮點還有四(si)個(ge)，一是車(che)(che)損險(xian)定(ding)價(jia)引(yin)入了車(che)(che)型因子系數，根(gen)據(ju)不同車(che)(che)型進(jin)行定(ding)價(jia)；二是基準附 加費(fei)用由各保險(xian)公(gong)司報備(bei)后使(shi)用；三是進(jin)一步(bu)拉大無賠款優待(dai)因子的區間范(fan)圍(wei)；四(si)是調整系數中自主(zhu)核保系數由各財險(xian)公(gong)司報備(bei)后自主(zhu)使(shi)用。”

　　另外，商車費改的(de)全面(mian)落(luo)地讓業界憂心的(de)還有(you)一(yi)點，即價(jia)格戰會(hui)否(fou)出(chu)現(xian)。對(dui)此，劉峰指出(chu)：“改革初期市場都會(hui)出(chu)現(xian)波動(dong)，一(yi)些地區波動(dong)也比較大，不過(guo)這在改革方案之初就已經有(you)所考慮，所以我們的(de)判斷是市場不會(hui)出(chu)現(xian)價(jia)格戰的(de)情況。”

　　事(shi)實上，經(jing)營車險(xian)業(ye)務(wu)盈(ying)利已經(jing)成為(wei)行業(ye)普(pu)遍共識。此前(qian)，市場運行效(xiao)率(lv)較低，“低賠付、高費(fei)用”的情況(kuang)普(pu)遍存在(zai)，目(mu)前(qian)我(wo)國車險(xian)賠付率(lv)與費(fei)用率(lv)約(yue)為(wei)65：35，而保險(xian)發達(da)國家(jia)的這(zhe)一比(bi)例(li)則(ze)在(zai)75：25左右。

　　商車費改落地后，監(jian)管層的監(jian)管約束要求有(you)明顯提升(sheng)。在前(qian)端，保監(jian)會會通過嚴密的非現(xian)場監(jian)控及時(shi)發現(xian)及時(shi)采取措施。在后端，償付能力監(jian)管也有(you)硬(ying)約束。