商業車險費改試點啟動 低風險車主將享低保費

6月1日起，經歷(li)了10余(yu)次(ci)征求意見和(he)6億多條行業歷(li)史數(shu)據多輪(lun)測算(suan)之后的商業車險改革試點全面落地實施。

　　自2015年6月(yue)1日起，各(ge)財產(chan)保險(xian)(xian)(xian)公司在黑龍江、山東、廣西(xi)、重慶(qing)、陜西(xi)、青島等6個試(shi)點地(di)區全面(mian)啟用新(xin)版(ban)商(shang)業車(che)險(xian)(xian)(xian)條款費率，這標志著商(shang)業車(che)險(xian)(xian)(xian)改(gai)(gai)革(ge)試(shi)點全面(mian)落地(di)實(shi)施。費改(gai)(gai)試(shi)點啟動之后，費率與風險(xian)(xian)(xian)將(jiang)更(geng)加匹配，眾多低(di)風險(xian)(xian)(xian)車(che)主將(jiang)享受更(geng)低(di)的(de)車(che)險(xian)(xian)(xian)保費。

　　在這項(xiang)系統(tong)性工程(cheng)中(zhong)(zhong)，差異化定(ding)價無疑(yi)是(shi)最(zui)核心的關注點。《第一財經日報(bao)》記者了解(jie)到，保費(fei)(fei)的計算為(wei)基(ji)準(zhun)保費(fei)(fei)乘以(yi)費(fei)(fei)率調整系數，而基(ji)準(zhun)保費(fei)(fei)為(wei)基(ji)準(zhun)純(chun)風險(xian)保費(fei)(fei)/(1-附(fu)加費(fei)(fei)用(yong)率)，其中(zhong)(zhong)基(ji)準(zhun)純(chun)風險(xian)保費(fei)(fei)為(wei)投保各(ge)主險(xian)與附(fu)加險(xian)基(ji)準(zhun)風險(xian)保費(fei)(fei)之和。

　　實際上，在(zai)這復雜公(gong)式的(de)背后是(shi)非常簡(jian)單的(de)道(dao)理。一(yi)位車(che)險業內人士分析：“不同(tong)風險的(de)車(che)主將有不同(tong)的(de)費率，而保險公(gong)司(si)則(ze)根據自己的(de)系數來(lai)定(ding)價(jia)，換言之，一(yi)輛車(che)在(zai)各家公(gong)司(si)的(de)報價(jia)可能都(dou)是(shi)不一(yi)樣的(de)。”

　　目前(qian)，保監(jian)會已(yi)(yi)經完成(cheng)對(dui)試點(dian)地區(qu)財產(chan)保險(xian)公(gong)司新版商業(ye)車險(xian)產(chan)品的審批工作，試點(dian)地區(qu)保監(jian)局已(yi)(yi)對(dui)當地財產(chan)保險(xian)機構相關制度建設(she)、系統改(gai)造、人員培(pei)訓、單證更換等(deng)工作進行了驗收(shou)和指(zhi)導。保監(jian)會方面透露，下一步，保監(jian)會將(jiang)在總結試點(dian)經驗的基(ji)礎(chu)上，適(shi)時(shi)將(jiang)商業(ye)車險(xian)改(gai)革推向全國。

　　保費差距明顯

　　根據上述(shu)公式計算(suan)，不同(tong)風險的車主保(bao)費(fei)差距將非常明(ming)顯。“根據一些系數(shu)計算(suan)，保(bao)費(fei)最低(di)(di)的折扣(kou)可(ke)以到4折，不過對于保(bao)險公司而言，商車費(fei)改當(dang)然不是(shi)一味的降低(di)(di)保(bao)費(fei)，而是(shi)有所差異(yi)和區分。”

　　保監會產(chan)險(xian)(xian)部門主(zhu)任(ren)劉峰曾對(dui)《第(di)一財經日報》記者(zhe)表示：“有關自(zi)主(zhu)確定費率的基準、車型數據庫等(deng)細節內容(rong)都將在試點方案中得以明確。”而(er)以駕駛(shi)習慣、車型不同等(deng)多(duo)種(zhong)因素綜合確定車險(xian)(xian)產(chan)品價格將成為(wei)現實。

　　種種不同差(cha)異具體都(dou)體現在(zai)哪些(xie)方面呢？首(shou)先是風險(xian)(xian)(xian)保(bao)費(fei)(fei)，基(ji)準(zhun)純(chun)風險(xian)(xian)(xian)保(bao)費(fei)(fei)為投(tou)保(bao)各主(zhu)(zhu)險(xian)(xian)(xian)與附加險(xian)(xian)(xian)基(ji)準(zhun)純(chun)風險(xian)(xian)(xian)保(bao)費(fei)(fei)之(zhi)和，基(ji)準(zhun)純(chun)風險(xian)(xian)(xian)保(bao)費(fei)(fei)中按現有(you)費(fei)(fei)率表進(jin)行(xing)平移，并且引入車型系數(shu)(shu)考慮(lv)了車型差(cha)異；其(qi)次則是費(fei)(fei)率調(diao)整(zheng)(zheng)系數(shu)(shu)，根據《第(di)一財(cai)經(jing)日報(bao)》記者獲得的(de)一份行(xing)業(ye)標準(zhun)性文件顯示，該系數(shu)(shu)=無賠(pei)款優待(dai)系數(shu)(shu)×自主(zhu)(zhu)核(he)保(bao)系數(shu)(shu)×自主(zhu)(zhu)渠道系數(shu)(shu)。無賠(pei)款優待(dai)系數(shu)(shu)根據歷(li)史賠(pei)款記錄，按照無賠(pei)款優待(dai)系數(shu)(shu)對(dui)照表進(jin)行(xing)費(fei)(fei)率調(diao)整(zheng)(zheng)，自主(zhu)(zhu)核(he)保(bao)系數(shu)(shu)根據公司自主(zhu)(zhu)上(shang)報(bao)的(de)系數(shu)(shu)使用(yong)規(gui)則，在(zai)規(gui)定的(de)范(fan)圍(wei)內(nei)調(diao)整(zheng)(zheng)使用(yong)，自主(zhu)(zhu)渠道系數(shu)(shu)根據公司自主(zhu)(zhu)上(shang)報(bao)的(de)系數(shu)(shu)使用(yong)規(gui)則，在(zai)規(gui)定的(de)范(fan)圍(wei)之(zhi)內(nei)調(diao)整(zheng)(zheng)使用(yong)。

　　另外值得注意的是，上(shang)述文件將(jiang)險(xian)種具體劃分為15種不(bu)同的險(xian)種，包括車(che)(che)損(sun)險(xian)、第三者責任險(xian)、全車(che)(che)盜搶保(bao)險(xian)、玻璃單獨破碎險(xian)等。

　　自主權逐步擴大

　　保監會(hui)表(biao)示(shi)(shi)，商(shang)業車(che)(che)險(xian)(xian)改革(ge)建立了以行(xing)業示(shi)(shi)范條(tiao)款為主、公司(si)創(chuang)新型(xing)條(tiao)款為輔的條(tiao)款管(guan)理制度和市場化的費(fei)率(lv)形成機制，消費(fei)者(zhe)的商(shang)業車(che)(che)險(xian)(xian)產品選擇權將(jiang)得到更充分尊(zun)重，保險(xian)(xian)公司(si)商(shang)業車(che)(che)險(xian)(xian)費(fei)率(lv)厘定自主權將(jiang)逐步擴(kuo)大。

　　商(shang)車(che)(che)(che)費改推進(jin)后，商(shang)業(ye)車(che)(che)(che)險(xian)保(bao)障范圍將(jiang)進(jin)一(yi)步拓寬，商(shang)業(ye)車(che)(che)(che)險(xian)產(chan)品供給將(jiang)更(geng)為豐富(fu)，商(shang)業(ye)車(che)(che)(che)險(xian)費率水平(ping)總體保(bao)持(chi)平(ping)穩，但費率與風險(xian)更(geng)加匹配，眾多(duo)低(di)(di)風險(xian)車(che)(che)(che)主將(jiang)享受更(geng)低(di)(di)的車(che)(che)(che)險(xian)保(bao)費。

　　商業車險費改之后，整個車險市場競爭格局是否會發生變化？數據顯示，2014年車險保費收入為5515.93億元，占整個財險保險保費收入的比重達到73.11%，是絕大多數財險公司的主力險種。從服務對象看，2014年汽車保有量和投保率快速提升。保監會稱，改革將促(cu)進財(cai)險(xian)(xian)行業轉型(xing)升級，進一步激發市(shi)(shi)場活(huo)力，優化市(shi)(shi)場結構，引導財(cai)產保險(xian)(xian)公司(si)轉變競爭(zheng)模式和發展方式。一位大型(xing)財(cai)險(xian)(xian)公司(si)人士表(biao)示：“差異化定(ding)價(jia)對(dui)于格局的(de)(de)影響很難說，也很難評價(jia)究竟是對(dui)大公司(si)好還是對(dui)小公司(si)好。”根(gen)據業內人士測算，改革后，保險(xian)(xian)公司(si)擁有15%上(shang)下浮動(dong)的(de)(de)自主定(ding)價(jia)權，且(qie)釋放了(le)車(che)聯(lian)網保險(xian)(xian)反饋謹慎駕駛用戶的(de)(de)潛力。根(gen)據畢馬威咨(zi)詢關于車(che)聯(lian)網方面(mian)的(de)(de)報告，車(che)聯(lian)網在(zai)定(ding)價(jia)上(shang)可能會將車(che)輛的(de)(de)年里程數、超(chao)速頻率等納入打分因子，其中可能會細(xi)致(zhi)到如每百公里急剎車次數(shu)，離(li)家(jia)多少公里駕(jia)駛百分比(bi)等。