汽車金融藏黑洞 買40萬車可拿80萬貸款？

“今年以來貸款買車的活躍起來了，不少車主都是貸款買豪車。”廣州某品牌4S店負責人這樣對廣州日報記者透露。據了解，目前貸款買車的比例占到購車人數的一半。不少消費者表示，先付三成首付，剩下的資金可以用來做其他用途，而目前大多數消費者是用來炒股。但據記者了解，目前汽車金融看起來非常穩健(jian)，但事(shi)實上已成為一(yi)個貸款(kuan)“黑洞”，風(feng)險(xian)主要在于(yu)抵押率方面，甚至出(chu)現“一(yi)車四吃”現象。

　　案例

　　在廣州某金融企業的劉小姐最近買了一輛知名品牌的豪華SUV，凈車價不到(dao)50萬(wan)(wan)，首付(fu)三成(cheng)，廠商(shang)有幾萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)的(de)(de)優惠，加上各種費用之后，首付(fu)大約需要15萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)，剩下(xia)的(de)(de)七成(cheng)，即35萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)則選擇了(le)三年月供。劉小姐表示，雖然一次性付(fu)款自己也(ye)可以(yi)承擔，但現在(zai)股(gu)市(shi)這么火，自己的(de)(de)資金不想全部(bu)一次在(zai)購買汽(qi)車上消(xiao)費掉，剩下(xia)的(de)(de)七成(cheng)車款，劉小姐表示計劃(hua)(hua)用股(gu)市(shi)賺來的(de)(de)錢(qian)支付(fu)。據悉，目前劉小姐一個(ge)月大約2萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)的(de)(de)工資，而(er)在(zai)火爆(bao)股(gu)市(shi)的(de)(de)吸引(yin)下(xia)，劉小姐計劃(hua)(hua)把每(mei)個(ge)月的(de)(de)工資全部(bu)投入到(dao)股(gu)市(shi)中，希望用股(gu)市(shi)賺來的(de)(de)錢(qian)支付(fu)剩下(xia)的(de)(de)七成(cheng)車款。

　　記者調查

　　4S店：提供貸款消費可以增加銷售量

　　廣州日報記者走訪發現，貸(dai)款(kuan)買車(che)(che)在汽(qi)車(che)(che)銷(xiao)售行業比(bi)較普遍，而今年以來，隨著股(gu)市的火爆，更多的消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者都選(xuan)擇了汽(qi)車(che)(che)金(jin)融消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)，特別是在高(gao)檔(dang)汽(qi)車(che)(che)品牌中(zhong)，貸(dai)款(kuan)買車(che)(che)的消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者占到了購車(che)(che)的一半，甚至(zhi)六七成。

　　據(ju)某知(zhi)名汽(qi)車(che)(che)品牌4S店(dian)(dian)的(de)(de)(de)(de)一(yi)位負(fu)責人(ren)表示，很多(duo)汽(qi)車(che)(che)品牌都(dou)提供(gong)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)消(xiao)費(fei)(fei)，一(yi)般都(dou)是首(shou)付3成(cheng)，而汽(qi)車(che)(che)金融(rong)的(de)(de)(de)(de)來源，一(yi)個是廠商自己提供(gong)的(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)，一(yi)個就是幫(bang)助消(xiao)費(fei)(fei)者從(cong)銀行(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)。這(zhe)位負(fu)責人(ren)表示，相比而言(yan)，汽(qi)車(che)(che)廠商提供(gong)的(de)(de)(de)(de)汽(qi)車(che)(che)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)要比銀行(xing)的(de)(de)(de)(de)條件寬(kuan)松一(yi)些(xie)，對一(yi)些(xie)急于(yu)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)消(xiao)費(fei)(fei)者有(you)優勢。而由(you)于(yu)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)消(xiao)費(fei)(fei)降低(di)了消(xiao)費(fei)(fei)者購買(mai)汽(qi)車(che)(che)的(de)(de)(de)(de)進入門檻(jian)，因此吸引了大量(liang)消(xiao)費(fei)(fei)者選擇貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)消(xiao)費(fei)(fei)。該負(fu)責人(ren)表示，汽(qi)車(che)(che)金融(rong)對拉動汽(qi)車(che)(che)銷量(liang)有(you)非常大的(de)(de)(de)(de)促進作用，對4S店(dian)(dian)完(wan)成(cheng)銷量(liang)任務很有(you)幫(bang)助，因此目前(qian)眾多(duo)品牌的(de)(de)(de)(de)4S店(dian)(dian)都(dou)會提供(gong)汽(qi)車(che)(che)金融(rong)服務。

　　業內揭秘：“一車四吃”重復貸款 杠桿率能達到兩倍

　　“汽車金融看起來非常穩健，但事實上已成為一個貸款黑洞，風險主要在抵押率方面。”廣東南方(fang)金融創新研究院高級研究員石向(xiang)陽表示，汽(qi)車(che)金融目前存在 “一車(che)四(si)吃”現象，如果所(suo)有貸(dai)款渠道用盡，杠(gang)桿(gan)率可達2倍(bei)，也(ye)就是說，一部市價40萬元(yuan)的汽(qi)車(che)，最(zui)終可以(yi)拿到(dao)80萬元(yuan)的貸(dai)款。

　　記者了解到，所謂的“一車四吃”，其實是對同一輛車進行重復貸款，“一般來說，在購車時，4S店可以給用戶做到無抵押分期車貸，在辦無抵押貸款的同時，可在幾家銀行同時申請車輛相關的大額信用卡，車到手后，可以向民間金融公司申請裝GPS不扣押車(che)(che)(che)輛的(de)貸(dai)款(kuan)，最后(hou)還可(ke)以(yi)向民間金融公司去做扣押車(che)(che)(che)的(de)貸(dai)款(kuan)。越靠(kao)前的(de)貸(dai)款(kuan)方式(shi)，車(che)(che)(che)輛價格(ge)越高，就能貸(dai)到(dao)越多款(kuan)項，車(che)(che)(che)貸(dai)一般做四(si)五(wu)十(shi)萬以(yi)上的(de)車(che)(che)(che)，到(dao)最后(hou)的(de)抵押車(che)(che)(che)貸(dai)那一步(bu)，基本上貸(dai)款(kuan)公司也(ye)知道壞賬可(ke)能性大(da)，三四(si)十(shi)萬元(yuan)的(de)車(che)(che)(che)只能給三四(si)萬元(yuan)貸(dai)款(kuan)，貸(dai)款(kuan)月息甚(shen)至可(ke)能高達(da)五(wu)分(fen)到(dao)六分(fen)，最終多以(yi)收車(che)(che)(che)告終。”石(shi)向陽表示。

　　行業風險：

　　部分民間金融公司車貸壞賬率較高

　　“車貸這塊已經有點做爛了，部分公司的壞賬率可能達到40%以上。”365金融總經理李直中對記者表示，目前對于民間金融，尤其是P2P網貸平臺而言，車貸行業的風險確實已經凸顯。其對記者介紹，其公司本身做押車業務，抵押率大概在評估價的七成左右，評估價是根據二手車市場上的(de)價格來定的(de)，在押(ya)車以外，還會以企業(ye)的(de)經營情況，回款狀況作(zuo)為參(can)考(kao)，“一旦出現壞賬(zhang)，首先是(shi)處理抵押(ya)的(de)車，其(qi)次會考(kao)慮其(qi)他(ta)還款來源。”

　　記者從業內(nei)了解到(dao)(dao)，目前(qian)民間金融對(dui)于(yu)車(che)貸的(de)支持主要是以(yi)押車(che)和GPS定位為主，風控手段(duan)簡單，一(yi)旦(dan)客(ke)戶(hu)無(wu)法(fa)還上(shang)錢，如果(guo)客(ke)戶(hu)愿意(yi)配合，車(che)輛(liang)可(ke)以(yi)以(yi)評估(gu)價在二手市場賣出(chu)，而一(yi)旦(dan)客(ke)戶(hu)不配合，車(che)輛(liang)變現將遇到(dao)(dao)麻煩(fan)，只(zhi)能處理，價格(ge)很低，可(ke)能僅能達(da)到(dao)(dao)評估(gu)價的(de)五成以(yi)下，甚至兩到(dao)(dao)三成。

　　多企業涉足汽車金融

　　龐(pang)大的(de)市場(chang)空(kong)間還是吸引眾多的(de)企業進(jin)入到汽車(che)金融(rong)(rong)領域，4月29日，明鏵融(rong)(rong)資租(zu)賃與國際打車(che)軟件Uber(優步)、廣物汽貿簽署三方戰略(lve)合作(zuo)協議，希望搭建“互聯網(wang)+金融(rong)(rong)+汽車(che)”的(de)模式。

　　在(zai)民間金融方面，車(che)(che)貸還有諸(zhu)多形式，各種(zhong)押車(che)(che)貸款、GPS定位等(deng)貸款方式層出不(bu)窮。汽(qi)車(che)(che)金融的(de)(de)“正規軍”也發展迅速。截至(zhi)去年(nian)年(nian)底，中(zhong)信(xin)銀(yin)行、光大銀(yin)行等(deng)多家(jia)銀(yin)行都成立了(le)汽(qi)車(che)(che)金融中(zhong)心，各種(zhong)股權形式的(de)(de)汽(qi)車(che)(che)金融公司也達到了(le)18家(jia)。