商業車險新規征言 零整比成保費確定依據

繼2月3日(ri)中(zhong)國(guo)保監會正式宣布啟動(dong)商(shang)(shang)業(ye)(ye)車險(xian)改革試(shi)點(dian)后(hou)，2月4日(ri)，中(zhong)國(guo)保險(xian)行業(ye)(ye)協會（以下簡(jian)稱中(zhong)保協）快(kuai)速行動(dong)：正式就新版(ban)商(shang)(shang)業(ye)(ye)車險(xian)示(shi)范(fan)條款（以下簡(jian)稱《2014版(ban)示(shi)范(fan)條款》）及配套單(dan)證公開(kai)征(zheng)求(qiu)意見。據(ju)悉，此(ci)輪征(zheng)言截止日(ri)期為3月5日(ri)。

多位業內(nei)人(ren)士(shi)指出，此舉標志著，關乎上億車(che)主切(qie)身利益的商業車(che)險條款改革，取得重大階段(duan)性成果(guo)。

《每日經濟新(xin)聞》記者(zhe)獲悉，相(xiang)比現行(xing)的車險條(tiao)款(kuan)，《2014版示范(fan)條(tiao)款(kuan)》作(zuo)了多項重大改變(bian)，此(ci)前在社(she)會上備受爭議(yi)的“高保低(di)賠”、“開車撞了自家人(ren)不賠”等問(wen)題，都有(you)了解決(jue)方案。此(ci)外，根據保監會的安排，春節后將印發具體的車險改革試點(dian)方案。試點(dian)范(fan)圍(wei)包括黑龍江(jiang)、山(shan)東、重慶、廣西、陜西以及青島6省市(shi)，預(yu)計今年5月正(zheng)式啟動試點(dian)，再(zai)根據試點(dian)情況推向全國。

不過，值得注意的(de)是，中保協此次(ci)僅發布了包(bao)括機(ji)動(dong)車、特種車、摩托和拖拉(la)機(ji)綜合商(shang)業保險以及單程提車保險在內的(de)四個示范條款，而對較為敏感的(de)費(fei)率改革(ge)問題則尚(shang)未發布相關信息。

記者注意(yi)到，2月(yue)3日，保(bao)監會財險(xian)(xian)部主(zhu)任劉峰在回(hui)答車(che)主(zhu)最(zui)為關心的(de)(de)（車(che)險(xian)(xian)保(bao)費(fei)(fei)(fei)）價格(ge)問題時(shi)曾表示，“車(che)險(xian)(xian)價格(ge)將總體(ti)保(bao)持平(ping)(ping)穩(wen)(wen)，但不意(yi)味著(zhu)對所有人都平(ping)(ping)穩(wen)(wen)。”據(ju)其介紹(shao)，此次商業車(che)險(xian)(xian)改革的(de)(de)目的(de)(de)就是使風險(xian)(xian)和(he)費(fei)(fei)(fei)率相匹(pi)配，改革后商業車(che)險(xian)(xian)價格(ge)將總體(ti)平(ping)(ping)穩(wen)(wen)，低風險(xian)(xian)車(che)主(zhu)會享(xiang)受(shou)更多的(de)(de)費(fei)(fei)(fei)率優惠。

某險(xian)企一位(wei)不愿具名的(de)人士對《每(mei)日經濟新聞》記者(zhe)表示(shi)，雖然(ran)現在只是(shi)出(chu)了一個(ge)大(da)的(de)框(kuang)架(jia)性文件(jian)，但整體的(de)思路就是(shi)按車型定(ding)價，費率將會完全按照相應(ying)的(de)風險(xian)情況來定(ding)。車險(xian)改革之后，出(chu)險(xian)次數多(duo)、理(li)賠(pei)金額大(da)的(de)客戶，其費率浮動幅度會比較(jiao)大(da)，而大(da)部(bu)分低風險(xian)客戶則會享受更多(duo)的(de)優惠。

中保(bao)協此前發布的(de)(de) “零整(zheng)比”報告顯(xian)示(shi)，不同汽車(che)(che)品牌、車(che)(che)型(xing)之間(jian)的(de)(de)維修(xiu)價格差異較(jiao)大。但現行的(de)(de)車(che)(che)損險費率體系中卻缺少重要的(de)(de)車(che)(che)型(xing)風險因(yin)素(su)，車(che)(che)險保(bao)費僅與座位數(shu)、車(che)(che)齡、新(xin)車(che)(che)購置(zhi)價因(yin)素(su)相關，與車(che)(che)輛的(de)(de)風險程度(du)不匹配。

據記者了(le)解，以“零(ling)整比”為依據的“車型定價”模(mo)式是此次改革的主基(ji)調。改革后，“車損險”將(jiang)根(gen)據不同(tong)車型進行(xing)差異化定價。

值得一提(ti)的(de)(de)是，在(zai)2014年(nian)10月(yue)，中保(bao)協向財產保(bao)險(xian)行業發布“車(che)型標準數據庫(ku)(ku)”，這是中國保(bao)險(xian)業首個(ge)汽車(che)車(che)型標準數據庫(ku)(ku)。目前該車(che)型數據庫(ku)(ku)已覆蓋1895個(ge)汽車(che)廠商的(de)(de)1915個(ge)品牌和16萬款車(che)型信息。

此外，上述數據(ju)庫信息不(bu)僅與工信部(bu)、公安部(bu)、海(hai)關(guan)總(zong)署(shu)和質檢總(zong)局的(de)(de)相關(guan)公告內容高度(du)一致，同時也涵(han)蓋了(le)保險行(xing)業所掌(zhang)握的(de)(de)車輛特有數據(ju)。中保協表示(shi)，汽車車型標準數據(ju)庫的(de)(de)建(jian)立，填補了(le)我國(guo)汽車車型標準化(hua)編碼(ma)領(ling)域的(de)(de)一項空白，突破了(le)保險業分(fen)車型精細(xi)化(hua)定價(jia)的(de)(de)瓶頸，標志(zhi)著中國(guo)保險業在車險定價(jia)的(de)(de)科學化(hua)、專業化(hua)方面邁(mai)出重要一步。

某險企精算人士王(wang)先生(sheng)舉例(li)(li)稱(cheng)，例(li)(li)如(ru)一(yi)(yi)輛(liang)50萬的(de)奧迪和寶馬，若按(an)照現在(zai)的(de)保險費率規則(ze)，其保費是一(yi)(yi)樣的(de)。但是如(ru)果(guo)按(an)車(che)型定(ding)價，這(zhe)兩(liang)輛(liang)車(che)的(de)保費可能就(jiu)會不(bu)一(yi)(yi)樣，零整比高的(de)車(che)輛(liang)保費可能就(jiu)會高一(yi)(yi)些(xie)。他(ta)認(ren)為(wei)，按(an)照車(che)型來確定(ding)保費的(de)做(zuo)法更加合理(li)。

王先生(sheng)也向 《每日經濟(ji)新聞》記者表示，車(che)險費率(lv)在(zai)改革之(zhi)后會有一(yi)定的下降(jiang)，但保費不會有大的波動，整體(ti)來看比較(jiao)平穩。

此外，一位接近(jin)中保協的(de)(de)不(bu)愿具名人士(shi)也表示，新(xin)的(de)(de)費率改革啟(qi)動后(hou)，車(che)主車(che)險保費整(zheng)體(ti)來看不(bu)會(hui)出(chu)(chu)現大跌(die)，當然更不(bu)會(hui)出(chu)(chu)現大漲，整(zheng)體(ti)會(hui)比較平穩地過渡。