保監會費率改革定調：車險保費將更“因車而異”

近日，保監會向各財險(xian)公司發(fa)布了《關于深化商業(ye)車(che)險(xian)條款(kuan)費(fei)率(lv)(lv)管理制度改革的指導意(yi)(yi)見(征(zheng)求意(yi)(yi)見稿(gao))》，擬將商業(ye)車(che)險(xian)費(fei)率(lv)(lv)分(fen)為基準(zhun)純風險(xian)保費(fei)、基準(zhun)附加費(fei)用、費(fei)率(lv)(lv)調整系數三個部分(fen)計算。

　　接受(shou)《經濟參(can)考報》記(ji)者采訪的險(xian)企人士表示，現行的費(fei)(fei)(fei)率結構存在(zai)不公(gong)平(ping)不合理(li)問(wen)題，低(di)風(feng)險(xian)客(ke)戶費(fei)(fei)(fei)率偏(pian)高(gao)，保(bao)費(fei)(fei)(fei)與其(qi)風(feng)險(xian)狀況不相匹(pi)配。車險(xian)費(fei)(fei)(fei)率改革后，費(fei)(fei)(fei)率將與風(feng)險(xian)掛鉤(gou)，出險(xian)理(li)賠和違章記(ji)錄將成為重要指標。車險(xian)費(fei)(fei)(fei)率將打破現行70%折扣(kou)限制“三(san)高(gao)”車型費(fei)(fei)(fei)率上漲，低(di)風(feng)險(xian)客(ke)戶的保(bao)費(fei)(fei)(fei)將有望降下來，費(fei)(fei)(fei)率將更加公(gong)平(ping)合理(li)。

　　機制性問題解決或增車險盈利能力

　　對于車(che)險(xian)改革《征求意(yi)見稿》表示，以行業(ye)示范條款為主(zhu)體，創新型(xing)條款為補充，建立(li)標準化(hua)、個性化(hua)并存的商(shang)業(ye)車(che)險(xian)條款體系。以大(da)數法則為基礎，市(shi)場(chang)(chang)(chang)化(hua)為導向(xiang)，賦予并逐步擴(kuo)大(da)財產保險(xian)公(gong)司商(shang)業(ye)車(che)險(xian)費率厘(li)定自主(zhu)權。保險(xian)監管機(ji)構(gou)將(jiang)根(gen)據保險(xian)市(shi)場(chang)(chang)(chang)發展情(qing)況和保險(xian)市(shi)場(chang)(chang)(chang)成(cheng)(cheng)熟程度，逐步擴(kuo)大(da)財產保險(xian)公(gong)司商(shang)業(ye)車(che)險(xian)費率厘(li)定自主(zhu)權，最終(zhong)形成(cheng)(cheng)高度市(shi)場(chang)(chang)(chang)化(hua)的商(shang)業(ye)車(che)險(xian)費率形成(cheng)(cheng)機(ji)制。

　　“只(zhi)有進行車險(xian)(xian)(xian)費(fei)率的(de)(de)市場化改革，才能(neng)解決(jue)車險(xian)(xian)(xian)市場長期存在的(de)(de)一(yi)些體制性、機制性問(wen)題(ti)。”一(yi)名保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)精算專家表示，未來保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司自主定(ding)價(jia)權(quan)的(de)(de)范(fan)圍(wei)將根據市場發展情況和(he)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)市場成熟程度不斷擴大，而各(ge)家保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司也(ye)應(ying)主動(dong)尋求應(ying)對數據質量差、定(ding)價(jia)能(neng)力弱(ruo)等問(wen)題(ti)的(de)(de)解決(jue)途徑(jing)，提高(gao)自身的(de)(de)精算定(ding)價(jia)能(neng)力和(he)風險(xian)(xian)(xian)識別能(neng)力。

　　事(shi)實(shi)上，從盈利水平看，車險(xian)虧(kui)損近幾年(nian)來(lai)一直是財險(xian)公司比較棘(ji)手的問題。此前(qian)公布(bu)2013年(nian)度車險(xian)承(cheng)保(bao)(bao)(bao)利潤的49家(jia)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司中，除人保(bao)(bao)(bao)財險(xian)、平安財險(xian)、太保(bao)(bao)(bao)財險(xian)三家(jia)上市險(xian)企實(shi)現(xian)承(cheng)保(bao)(bao)(bao)獲利外(wai)，其余(yu)46家(jia)公司全線虧(kui)損。

　　多位財險人(ren)士(shi)表示，費改(gai)將(jiang)對車(che)險業(ye)務形(xing)成利好。此(ci)輪車(che)險費率(lv)改(gai)革不是簡單地放(fang)開費率(lv)，而是通過費率(lv)和(he)條(tiao)款(kuan)的相(xiang)互配合，讓市場主(zhu)體(ti)有(you)更多的選擇權。不同于2003年(nian)車(che)險費率(lv)市場化的完全放(fang)開，此(ci)次監(jian)管層(ceng)希(xi)望可以避免重蹈價格(ge)戰覆轍。

　　不過，對(dui)(dui)于車(che)險(xian)(xian)改(gai)(gai)(gai)革對(dui)(dui)財(cai)險(xian)(xian)公司(si)的(de)業績(ji)影(ying)響，也有分(fen)(fen)析師持(chi)負面態度(du)。穆迪保(bao)險(xian)(xian)業分(fen)(fen)析師嚴溢(yi)敏(min)表(biao)示，費(fei)(fei)率(lv)改(gai)(gai)(gai)革之后可(ke)能使得費(fei)(fei)率(lv)降(jiang)低，對(dui)(dui)財(cai)險(xian)(xian)公司(si)趨(qu)于疲弱(ruo)的(de)車(che)險(xian)(xian)市(shi)(shi)場承(cheng)保(bao)業績(ji)將進(jin)一(yi)步構成壓力“對(dui)(dui)小型(xing)財(cai)險(xian)(xian)公司(si)來說，費(fei)(fei)率(lv)市(shi)(shi)場化后可(ke)能更(geng)加不利，因(yin)為小型(xing)財(cai)險(xian)(xian)公司(si)缺少(shao)規模以(yi)(yi)及歷史賠付數據，在市(shi)(shi)場放(fang)開(kai)(kai)(kai)時(shi)難(nan)以(yi)(yi)和大(da)型(xing)財(cai)險(xian)(xian)公司(si)展開(kai)(kai)(kai)競爭。”嚴溢(yi)敏(min)預(yu)計(ji)，保(bao)監會(hui)將分(fen)(fen)階段實施商業車(che)險(xian)(xian)費(fei)(fei)率(lv)改(gai)(gai)(gai)革，以(yi)(yi)確保(bao)平穩過渡，未來12-18個月內保(bao)監會(hui)有可(ke)能開(kai)(kai)(kai)始(shi)實施這一(yi)計(ji)劃。

　　車險保費將更顯公平

　　可以確(que)定(ding)的是，車(che)險費率改革后(hou)，保費必將(jiang)更加(jia)“因車(che)而異(yi)”。按(an)照現在研究的方案(an)，未(wei)來(lai)商業車(che)險費率將(jiang)分為三個(ge)層次來(lai)計算，由基準(zhun)純風險保費、基準(zhun)附加(jia)費用、費率調整系數(shu)組成。

　　目前，車(che)險(xian)(xian)費率(lv)的(de)厘定是以新(xin)車(che)購置價(jia)(jia)作為重要定價(jia)(jia)因(yin)素，僅與座位數，車(che)齡等相關，保費與風(feng)險(xian)(xian)程(cheng)度的(de)相關度不(bu)高。從相關渠(qu)道獲得的(de)信息看，此次車(che)險(xian)(xian)費率(lv)改革將充分考(kao)慮(lv)車(che)型因(yin)素，將零配件價(jia)(jia)格、出險(xian)(xian)率(lv)、賠付(fu)率(lv)作為定價(jia)(jia)的(de)風(feng)險(xian)(xian)因(yin)子，并根據零配件價(jia)(jia)格、出險(xian)(xian)率(lv)及賠付(fu)率(lv)的(de)差異，保費標準將有所不(bu)同，更能體現(xian)公(gong)平合理的(de)原則。

　　業(ye)(ye)內(nei)人士表(biao)示(shi)，基(ji)準純風險保費(fei)將采取車(che)(che)型(xing)定(ding)價方式，引入車(che)(che)系(xi)(xi)系(xi)(xi)數，車(che)(che)型(xing)不同(tong)，車(che)(che)系(xi)(xi)的系(xi)(xi)數就不同(tong)。在參考基(ji)準純風險保費(fei)的基(ji)礎(chu)上，各(ge)家(jia)公(gong)司可以(yi)自行(xing)測算商業(ye)(ye)車(che)(che)險基(ji)準保費(fei)的附加(jia)費(fei)用率，自主決定(ding)附加(jia)費(fei)用。而基(ji)準附加(jia)費(fei)用由公(gong)司主動控制和(he)掌握，有利于促進行(xing)業(ye)(ye)內(nei)競(jing)爭。

　　據了解(jie)，人保財(cai)險(xian)、國壽(shou)財(cai)險(xian)、平安財(cai)險(xian)和(he)(he)太平洋財(cai)險(xian)等多家公司都在研發(fa)基(ji)于(yu)車聯(lian)網(wang)的(de)(de)車險(xian)產品，尋求降低費率(lv)同時擴大理賠責任，借助(zhu)車聯(lian)網(wang)進行的(de)(de)車險(xian)產品創新(xin)。這其實也是一種倒逼機(ji)制，促使各家保險(xian)公司主(zhu)動尋求應對數據質(zhi)量差(cha)、定價能(neng)力(li)弱(ruo)等問題的(de)(de)解(jie)決途徑，提(ti)高(gao)自身的(de)(de)精算定價能(neng)力(li)和(he)(he)風險(xian)識別(bie)能(neng)力(li)。

　　“三高”車型保險費率將漲

　　對(dui)于車(che)主(zhu)而言(yan)，在(zai)現(xian)行車(che)險(xian)(xian)條款下，頻(pin)繁出險(xian)(xian)的車(che)輛(liang)(liang)與長(chang)期不(bu)出險(xian)(xian)車(che)輛(liang)(liang)間的保險(xian)(xian)費率差異不(bu)大(da)，但在(zai)費率改(gai)革落(luo)地后(hou)，這一狀況或(huo)將(jiang)被改(gai)變(bian)。

　　《經濟參考報》記者了解到，按照規定(ding)，目前(qian)各保(bao)(bao)險公司大都執行一(yi)年不出(chu)險，保(bao)(bao)費(fei)降至(zhi)81%，三年不出(chu)險降至(zhi)70%的規定(ding)，即70%是(shi)保(bao)(bao)險公司可以給(gei)客戶(hu)的最高(gao)優(you)惠。如果車險費(fei)率實現(xian)市(shi)場化定(ding)價后，不同車型的零(ling)整比就會影響到車損險的定(ding)價，零(ling)整比系(xi)數越(yue)(yue)高(gao)，賠付(fu)成本(ben)越(yue)(yue)高(gao)，相應保(bao)(bao)費(fei)就可能越(yue)(yue)高(gao)。

　　“零(ling)整比(bi)”是(shi)指(zhi)汽(qi)車(che)(che)所(suo)有零(ling)配(pei)件價格之和與其售價之比(bi)。中(zhong)國(guo)保(bao)險行業協(xie)會四月發布的“零(ling)整比(bi)”報告中(zhong)，系(xi)數最高(gao)的是(shi)北京奔馳C級某車(che)(che)型，高(gao)達1273%(這意味(wei)著更換這款車(che)(che)的全部零(ling)配(pei)件所(suo)花費(fei)用可以購買(mai)12輛新車(che)(che))；系(xi)數最低的是(shi)271%，高(gao)低相差四倍多。

　　除了(le)“零整(zheng)比”之外，不(bu)同車型(xing)的出險率(lv)、賠(pei)付(fu)率(lv)差(cha)別同樣很(hen)大。人保(bao)財(cai)險一位負(fu)責人告訴《經濟參考報》記(ji)者，如雷(lei)克薩斯某(mou)系(xi)車型(xing)出險率(lv)超(chao)過(guo)80%，而精靈SM A R T出險率(lv)不(bu)到(dao)35%，出險率(lv)相 差(cha) 超(chao) 過(guo) 一 倍 。 北 京(jing) 奔 馳C級 賠(pei) 付(fu) 率(lv) 高 達(da) 近150%，而長(chang)安奔奔賠(pei)付(fu)率(lv)僅為60%左右，相差(cha)兩倍多(duo)。

　　“同(tong)樣車(che)(che)價(jia)、同(tong)樣損失程度情況下(xia)，‘三高’車(che)(che)型(xing)獲得了比(bi)其他車(che)(che)型(xing)多(duo)得多(duo)的(de)(de)賠(pei)(pei)(pei)付(fu)(fu)(fu)。”上(shang)述負責(ze)人(ren)表示，事實上(shang)，“三高”車(che)(che)型(xing)往(wang)往(wang)是(shi)高價(jia)豪華車(che)(che)型(xing)，按(an)照現(xian)行車(che)(che)險(xian)(xian)(xian)定價(jia)方式，他們(men)并沒有(you)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)更多(duo)的(de)(de)保費，而(er)那些多(duo)出(chu)(chu)(chu)的(de)(de)賠(pei)(pei)(pei)款，來(lai)自于那些低(di)“零(ling)整(zheng)比(bi)”、低(di)出(chu)(chu)(chu)險(xian)(xian)(xian)率(lv)和低(di)賠(pei)(pei)(pei)付(fu)(fu)(fu)率(lv)車(che)(che)型(xing)，存在明顯(xian)的(de)(de)“劫(jie)貧濟富”現(xian)象。有(you)數(shu)據顯(xian)示，近(jin)80%不出(chu)(chu)(chu)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)低(di)風(feng)險(xian)(xian)(xian)客戶(hu)的(de)(de)保費，用于支(zhi)付(fu)(fu)(fu)賠(pei)(pei)(pei)償了20%左右的(de)(de)常常出(chu)(chu)(chu)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)高風(feng)險(xian)(xian)(xian)客戶(hu)。他認為，通過此次車(che)(che)險(xian)(xian)(xian)改(gai)革有(you)望使“零(ling)整(zheng)比(bi)”、出(chu)(chu)(chu)險(xian)(xian)(xian)率(lv)、賠(pei)(pei)(pei)付(fu)(fu)(fu)率(lv)高的(de)(de)“三高”車(che)(che)型(xing)費率(lv)上(shang)漲。