貸款購車四種情況要避免

前段時間(jian)，杭州(zhou)濱江區法(fa)院扣押了一輛價值200萬的(de)白色阿(a)斯頓·馬丁，原因(yin)是車主(zhu)已(yi)超(chao)過3個(ge)月沒能按時還貸。

說到(dao)按揭買(mai)車(che)，通常來說，大家關心的(de)大多(duo)是(shi)買(mai)車(che)前的(de)問(wen)題：申請條件、具(ju)體(ti)政策、利率、年限(xian)、手續費(fei)等，實(shi)際上很多(duo)問(wen)題發生在貸款買(mai)車(che)之(zhi)后。

3-6個月還不上按揭，車子就要被扣

近兩年汽車(che)(che)金融公司越開(kai)越多(duo)，車(che)(che)貸的門檻越來越低，手續也(ye)簡化(hua)了(le)，類似這(zhe)樣的扣車(che)(che)糾紛開(kai)始明顯增多(duo)。

浙江臨(lin)安天晟(sheng)律師事(shi)務(wu)所(suo)律師劉赟和萬麗娜，這兩(liang)年手頭可(ke)沒少接與此相(xiang)關的案子。

最常(chang)見的(de)糾(jiu)紛有兩種(zhong)。第(di)一(yi)種(zhong)，某個月未按時還款，車(che)主(zhu)(zhu)事后(hou)雖及時補(bu)上，可仍需支付一(yi)大筆違約(yue)金，車(che)主(zhu)(zhu)覺得不合理；第(di)二種(zhong)，數(shu)期沒還后(hou)，擔保公(gong)司(si)直(zhi)接找人(ren)在路(lu)上攔下車(che)主(zhu)(zhu)的(de)車(che)，將它開走。如果車(che)主(zhu)(zhu)想拿回車(che)子(zi)，除(chu)了還清(qing)貸款和違約(yue)金，還要支付擔保公(gong)司(si)找人(ren)扣車(che)過程(cheng)中產生(sheng)的(de)各種(zhong)費用(yong)，通常(chang)都是好幾萬(wan)。

車貸第三方平(ping)臺的業內(nei)人(ren)士(shi)說(shuo)，不(bu)同擔保公(gong)司能(neng)容(rong)忍的限(xian)期不(bu)同。通(tong)常3-6期沒還款，擔保公(gong)司就要開(kai)始(shi)扣車。

與(yu)拖欠數月未還的情況相(xiang)比(bi)，逾期一(yi)兩次(ci)發(fa)生的概率要大得多(duo)，多(duo)半是車主一(yi)時忘記。

劉赟(yun)律師去年底(di)到(dao)接到(dao)這樣一個(ge)案子。車主大意漏(lou)了一期——之后都按月還款(kuan)，擔保公司卻找個(ge)借口，將車主騙(pian)至某(mou)地，強行開走了車。

高檔車(che)，大家都想開(kai)，可就算先由銀(yin)行(xing)出錢，也(ye)得(de)根(gen)據(ju)自己的經濟能力購(gou)買。因(yin)為貸款(kuan)(kuan)購(gou)車(che)后，除了按月(yue)償還(huan)貸款(kuan)(kuan)外，還(huan)要支付停車(che)費(fei)(fei)、維修費(fei)(fei)、燃油(you)費(fei)(fei)、保險(xian)費(fei)(fei)等(deng)養車(che)用(yong)車(che)費(fei)(fei)用(yong)。若是有房貸在身的家庭(ting)，更應該(gai)權衡收支。

借貸合約沒看清，押金拿不回來

余先生2010年貸(dai)款(kuan)買了某品牌三廂車。2013年12月(yue)貸(dai)款(kuan)結(jie)清后，他(ta)上4S店想拿(na)回當時交的押金。

沒承想，4S店(dian)一口拒絕。理由是(shi)：這是(shi)續保押金(jin)，而余先生在還(huan)貸期間并未按照合(he)同(tong)約(yue)定在店(dian)中購買車(che)險。因此，違約(yue)在先，押金(jin)不能退。

“我(wo)承認(ren)，確實沒仔細看購車(che)合同，所以不知道(dao)還有這么一條規定。銷售顧問(wen)當時好像(xiang)也(ye)沒交(jiao)代(dai)清楚，只告(gao)訴我(wo)這個(ge)費(fei)用最后(hou)是(shi)可以退還的。”余先(xian)生最近(jin)已決定通過法律途徑拿回2000元(yuan)的押金。

在借貸合同上約定(ding)必須在指(zhi)定(ding)公司買車險，這是貸款買車附加(jia)條(tiao)件(jian)中最(zui)常見(jian)的一種。不少(shao)車主由于當時沒看(kan)清(qing)條(tiao)件(jian)或事(shi)后(hou)覺得這種做法(fa)很不合理，就委托律師幫忙(mang)討說法(fa)。

“簽合同時，不管文(wen)本有(you)(you)多厚，都得看仔細弄(nong)明白(bai)了(le)，比如(ru)有(you)(you)無附(fu)件條件、如(ru)果違約需要承擔的(de)(de)后(hou)果等，然后(hou)再(zai)簽字(zi)。”萬麗娜(na)律(lv)師(shi)說，一(yi)些業務顧問(wen)也沒(mei)有(you)(you)盡(jin)到(dao)詳盡(jin)告知(zhi)的(de)(de)義務，只會(hui)讓(rang)客戶這里簽個字(zi)那里簽個字(zi)。“如(ru)果能切實(shi)明白(bai)約定以(yi)及違約所需承擔的(de)(de)責任，估(gu)計會(hui)違約的(de)(de)車(che)主(zhu)不會(hui)像現在這么多。”

貸款尚未還清車子卻不想要了

“當初他考上大學，作為獎勵，貸款買了輛路虎打算送給他(ta)。可(ke)這臭(chou)小(xiao)子(zi)不爭氣，老在外頭(tou)惹是生非。”王先生求助劉律師：尚在貸款(kuan)期里的車子(zi)，可(ke)以賣嗎？

無(wu)獨有偶(ou)，車(che)(che)主紀小(xiao)姐也請劉律師支招。她的原因是，原本男(nan)方貸款買(mai)房、女方貸款買(mai)車(che)(che)，準備結婚用。不(bu)過，現在鬧(nao)了(le)點矛盾，婚結不(bu)成(cheng)，車(che)(che)自然也不(bu)想要了(le)。

這又(you)是一種貸款(kuan)買車后出現(xian)的(de)麻煩事。

“比較常見的，車子開了一段時間，車主由于各種原因不想要，賣賣嫌麻煩，干脆錢也不還，直接等著銀行拿去抵押拍賣。”臨安金昌寶馬4S店經理表示，這些車(che)往(wang)往(wang)都是(shi)豪華(hua)車(che)。

在(zai)臨安的(de)二手車(che)市場(chang)里，據(ju)估計(ji)有兩三成車(che)源是尚在(zai)貸款期(qi)里就被賣(mai)掉(diao)的(de)準(zhun)新車(che)。

劉律師給了個建議(yi)：如果(guo)車子真不想要，那就向銀行申請，得到(dao)(dao)批準后將車賣了還錢(qian)。這起(qi)碼不需要支(zhi)付(fu)大(da)筆的違約金，個人信用也不會受到(dao)(dao)影響。

事故出險，保險受益人不是車主

2012年5月，游先(xian)生通(tong)過銀(yin)行貸(dai)款(kuan)購得(de)一輛大貨車，并在(zai)保險公(gong)司投保了交(jiao)強險和商(shang)業險。保險第(di)一受(shou)益人(ren)為銀(yin)行。

一年后的(de)6月，他(ta)在高速(su)路上與一輛小型私家車發生(sheng)碰(peng)撞，雙方車損都(dou)挺嚴重。游(you)先生(sheng)認全責。

在支付(fu)完巨額(e)車(che)輛修理費后，他(ta)向保(bao)險公(gong)(gong)司提(ti)出理賠。保(bao)險公(gong)(gong)司卻認(ren)為(wei)保(bao)單中明確約定第一受益人(ren)為(wei)銀行，車(che)主(zhu)不具(ju)備向保(bao)險公(gong)(gong)司索(suo)要(yao)賠償的資格。

申請(qing)貸款時，銀(yin)行(xing)(xing)往(wang)往(wang)會要求借款人辦理以(yi)銀(yin)行(xing)(xing)為受益(yi)人的(de)保險合同。這是銀(yin)行(xing)(xing)規避風(feng)險的(de)一種行(xing)(xing)為。

可(ke)就(jiu)是憑借這樣一種(zhong)約定，一旦尚在借貸期(qi)里的車子發生(sheng)交通事(shi)故，保險公司就(jiu)會以上述理(li)由(you)拒賠。

遇到(dao)類似的情況，車(che)主(zhu)可(ke)以(yi)走法律途徑，提起訴(su)訟。類似案件中，有法院最(zui)終(zhong)判決過：車(che)主(zhu)有權(quan)要求保險公司承擔賠(pei)償責任。